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向小額貸款公司發放貸款的風險控制

發布時間:2014-08-12 點擊數:3508

小額再貸款公司自身的風險控制是指通過制定和實施一系列制度、程序和方法,對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正的動態過程和機制。

1.風控目標

小額再貸款公司風險控制目標的建立,應考慮法律法規、監管要求和其他要求,以及技術、財務、經營和風險相關方等因素。內部控制目標應可測量,最好能夠量化??偟膩碚f,小額再貸款公司風險控制的目標可包括:

(1).保證自身發展戰略和經營目標的有效實施;

(2).有效甄別風險,防范可能出現的財務危機或信用危機;

(3).保證重要信息、數據、資料的及時性、完整性和真實性;

(4).建立風控體系的標準模式,為其他地區提供參考和借鑒。

2.貸款風險的預警

風險預警是指在業務操作和監管過程中,根據事前設置的風險控制指標變化所發出的警示性信號,分析預報風險發生和變化情況,提示小額再貸款公司及時采取風險防范和控制措施。

在小額再貸款公司許可經營的業務中,最主要的業務是向小額貸款公司貸款。其他如購買小額貸款公司的優質信貸資產,以及將要開展的票據貼現業務,均類似于貸款功能。因此對于小額再貸款公司,最主要的就是控制貸款業務的風險。首要的就是要建立貸款風險的預警機制。貸款的風險預警包括微觀預警和宏觀預警。

貸款風險的微觀預警主要包括以下兩個方面:

(1)根據相關指標,及時判斷單筆貸款的風險程度;

(2)對小額貸款公司(借款方)個體財務指標進行監測,判斷個體小額貸款公司潛在風險的大小。

貸款風險的宏觀預警主要包括以下兩個方面:

  (1).對貸款風險分類監測,綜合評價貸款質量,判斷整個小貸行業的貸款風險程度;

  (2).觀察和分析政府有關部門的政策動向,判斷相關政策的變動趨勢,評估其對小貸行業的影響等。

3.貸款風險的處理

對于如政府金融政策等宏觀性風險,小額再貸款公司很難進行預測和規避。但對于微觀性風險,小額再貸款公司是可以在較大程度防范和規避的。對小額再貸款公司最主要的貸款業務來說,其關于貸款風險的處理可包括貸前風險的防范和貸后風險的管理。

(1).貸前風險的防范。小額再貸款公司的放貸對象是小額貸款公司,因此貸前風險防范的對象也是小額貸款公司。公司應建立完善和規范的風控制度,如小額貸款公司(借款人)貸款資格認定制度、授信管理制度、逐筆核貸管理制度、貸款擔?;虻仲|押制度、貸款流程制度、風險準備金制度等。

(2).貸后風險的管理。小額再貸款公司應該要求小額貸款公司(借款人)定期提交有關數據和報表,必要時應不定期地進行現場稽核,以最大程度地防范借款人的信用風險。一旦發現不利狀況,應及時知會小額貸款公司進行整改。貸款到期后,應及時回收貸款;一旦發生違約,應釆取多種手段進行催討。


 (信息來源:《小額再貸款理論與實踐》,中國金融出版社)

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